프리워크아웃(사전채무조정) 신청 전 알아야 할 모든 것｜2025년 현실 가이드 - HelpMoney

카드값, 대출이자, 생활비로 매달 힘든 상황인데 개인회생은 어렵고 부담스럽다면?
연체 31일 이상 채무자라면 ‘프리워크아웃’ 제도로 고정금리 4.7%로 채무를 조정하고, 최장 10년까지 나눠 갚을 수 있습니다.
추심도 신청 다음 날부터 중단되기 때문에, 초기 대응이 빠를수록 유리한 제도입니다.

1. 프리워크아웃이란?

프리워크아웃은 ‘사전채무조정’ 제도로, 연체가 시작된 뒤 31~89일 사이에 신청할 수 있는 채무조정 방식입니다.

신용회복위원회에서 운영
연체 31~89일 개인채무자 대상
전체 채무 또는 일부만 조정 가능
고정금리 약 4.7% / 최장 10년 분할상환

연체 초기 단계에서 빠르게 개입하여 추심을 막고, 이후 장기적인 분할상환을 통해 회복을 도울 수 있는 제도입니다.

📌 요는, 연체 기간이 길어지기 전에 신속하게 상담을 받는 것이 핵심입니다.

구분	개인파산	개인회생	개인워크아웃	프리워크아웃	신속채무조정
운영	법원	법원	신복위	신복위	신복위
연체 기준	상환불가	연체 有	90일 이상	31~89일	30일 이하
채무 감면	100% 면책	원금 평균 70%	평균 44%	일부 감면 (연체이자)	일부 감면 (연체이자)
대상채권	제한 많음	폭넓음	금융권 중심	금융권 중심	금융권 중심
상환 기간	없음	3~5년	10년 이내	10년 이내	10년 이내
특징	자산 없어야 가능	꾸준한 수입 필요	연체 오래됨	추심 막는 초기 대응, 금리저렴	가장 빠른 조정,금리높음

2. 신청 과정 요약

프리워크아웃은 다음과 같은 절차로 진행됩니다.

전화 상담, 모바일 어플로 신청 및 예약
지점 방문 상담
연체 31일차로 예약 (서류 준비)
31일차에 신청 진행
2~3개월간 금융사 채무조정 협의 기간
채무조정된 금융사는 분할상환 시작
채무조정 불발된 금융사는 채권 이관 (3~5개월 소요)
모든 채권 이관 후, 전체 채무를 10년간 분할상환 진행

※ 모바일 신청은 신용회복위원회 어플 또는 홈페이지를 통해 가능하며, 전화 상담 시에도 모바일 신청을 유도합니다.

3. 주요 특징 요약

연체 31~89일 개인채무자만 신청 가능
신청일 기준, 다음 날부터 추심이 중단
1회차 납부 이후 최대 6개월 이자만 납부 가능 (거치기간, 총 1회 가능)
고정금리 약 4.7% / 최장 10년 분할상환
도박·사행성 채무는 제외될 수 있음
전체 채무 또는 일부만 조정 가능 (일부 미동의 채권은 채권양도 가능성)

📌 요는, 조기 대응할수록 채권자 동의율도 높아지며, 불이익을 줄일 수 있다는 점입니다.

4. 추가 정보 및 유의사항

거치기간 제공: 1회차 납부 후, 총 1회에 한해 최대 6개월간 이자만 납부하는 거치 가능
성실상환자 혜택: 아래 조건을 충족할 경우 다음과 같은 추가 지원 가능
- 6개월 이상 성실 납부 기록
- 일정한 소득 또는 고용 상태 유지
- 대출 목적이 명확함
  → 성실상환자 대출, 비대면 소액 긴급자금 대출(300만 원 이하) 신청 가능
신용카드 발급 제한: 신청 시 신용등급 하락으로 인해 일시적으로 카드 발급이 제한되지만,
이후 성실히 상환하면 신용 회복 후 재발급 가능
채권양도 시 유의사항: 일부 금융사가 조정을 거부할 경우 해당 채권은 새출발기금으로 양도되며,
신청자는 기존과 동일한 금리로 상환을 계속 진행하게 됩니다.
신용회복위원회는 1금융권이 아니므로 일부 신용등급에 추가 영향이 있을 수 있음
방문 전 준비사항: 신청은 연체 31일차부터 가능하지만, 상담 예약 및 서류는 미리 준비해두어야 원활하며,
방문 시 개인워크아웃, 신속채무조정, 새출발기금 등 다양한 제도도 함께 상담 받을 수 있음

5. 자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 연체가 90일이 넘었는데 신청할 수 있나요?
→ 아니요. 프리워크아웃은 연체 31~89일 사이에만 신청할 수 있습니다.
90일이 넘었다면 개인워크아웃이나 개인회생 절차를 고려해야 합니다.

Q2. 신청하면 추심이 바로 중단되나요?
→ 네. 신청 다음 날부터 추심이 중단됩니다. 이 점이 프리워크아웃의 가장 큰 장점 중 하나입니다.

Q3. 거치기간은 어떻게 되나요?
→ 1회차 납부 후 최대 6개월까지 이자만 납부하는 거치기간이 제공되며, 이는 총 1회만 가능합니다.

Q4. 투자로 인한 채무도 포함되나요?
→ 네. 주식·가상자산 투자 실패 등도 가능하지만, 도박이나 사행성 채무는 제외될 수 있습니다.

Q5. 채권자가 동의하지 않으면 어떻게 되나요?
→ 동의하지 않은 채권은 채권양도 후 별도 통지서 발송으로 넘어가며,
소상공인의 경우 새출발기금 사전형으로 연계될 수 있습니다.
단, 채권양도는 채무자에게 직접적인 영향은 없으며, 동일 조건으로 상환을 이어가게 됩니다.
다만, 신용회복위원회가 1금융권이 아니므로 일부 신용점수에 영향이 있을 수 있습니다.

Q6. 새출발기금과의 차이점은 무엇인가요?
→ 새출발기금은 소상공인·자영업자 대상이며, 고금리 채무만 선택하여 조정 가능합니다.
반면 프리워크아웃은 일반 개인채무자 대상으로 전체 채무를 조정받는 방식입니다.

6. 마무리 요약

프리워크아웃은 연체 초기 채무자를 위한 현실적인 구제제도입니다.
이자율 4.7% 고정금리, 최대 10년 분할상환, 1회차 납부 후 최대 6개월 거치,
그리고 신청 다음 날부터 추심 중단이라는 핵심 혜택이 있습니다.

다만, 신청 시점이 연체 89일 이내이므로, 조기 상담이 무엇보다 중요합니다.

🔹 신복위 공식 사이트 바로가기
🔹 프리워크아웃 안내 페이지 보기
🔹상담 전화: 1600-5500

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