🔥 서론
계속되는 고금리·물가 부담 속에 빚탕감이나 채무조정 제도를 찾는 사람이 많습니다.
하지만 어떤 제도가 진짜 최대 90~95% 빚을 줄여주는지 아는 사람은 많지 않죠.이 글에서는 지금 가장 효과적인 빚탕감 제도 TOP 2,
바로 개인회생과 새출발기금의 핵심 내용을 정리해드립니다.합법적으로 채무를 줄이고, 다시 시작할 수 있는 방법—지금 바로 확인하세요.
📌 이런 분들께 꼭 필요한 글입니다.
- 빚이 너무 많아 감당할 수 없다고 느끼는 분
- 연체 중이거나 신용점수가 많이 떨어진 분
- 매달 이자만 내고 원금은 그대로인 상황
- 새로운 삶을 시작하고 싶은 분
✅ 빚탕감 90% 가능한 대표 제도는?
| 제도명 | 원금탕감 가능성 | 대상 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 새출발기금 | 최대 90% 이상 | 자영업자·소상공인 | 정부 지원 채무조정 |
| 개인회생 | 최대 90~95% | 일반 개인 | 법원이 진행하는 강력한 채무탕감 |
🔎 새출발기금 – 자영업자 빚 최대 90% 이상 탕감 가능!
🌿 개요
- 정부가 2022년부터 시행 중인 소상공인 채무조정 제도
- 코로나, 경기침체 등으로 대출이 연체되었거나 상환이 어려운 자영업자에게 적용
- 최대 원금 90% 이상 감면 사례도 다수 발생
📌 자격 요건
- 개인사업자 또는 법인 대표자
- 대출 연체 90일 이상이거나 부실 징후
- 부동산 자산 6억원 이하, 연소득 6천만원 이하
💰 감면 구조
- 보증부채: 신용보증재단/지역신보 등 → 원금 최대 90% 탕감
- 신용대출: 최대 70%까지 감면 가능
- 보유자산과 수입에 따라 감면율 차등
📅 상환 방식
- 최장 20년 분할상환
- 일부는 6개월~1년 유예 가능
- 중도상환 시 조기 졸업 가능
💡 실사례
- 서울의 A씨: 카페 폐업 후 보증부채 8천 → 1천만 원으로 감면, 월 10만 원씩 10년
- 경기의 B씨: 배달업 접고 개인사업자 폐업 → 신용대출 포함 5천만 원 → 1,500만 원으로 조정
⚠️ 유의사항
- 개인회생과 병행 불가
- 연체가 아닌 단순 상환곤란은 감면율 낮음
- 2025년 하반기 신청 마감 가능성 있으니 서두를 것
🔎 개인회생 – 법원이 인정하는 최대 95% 탕감 제도
🌿 개요
개인회생은 법원을 통해 채무를 최대 95%까지 탕감받을 수 있는 강력한 채무조정 제도입니다. 급여, 소득이 지속적으로 있는 사람이라면 누구든 신청 가능하며, 기초수급자, 저소득층도 소득이 있다면 가능합니다.
✅ 신용회복위원회의 채무조정보다 훨씬 높은 탕감율을 기대할 수 있으며,
✅ 직장인, 무직자(수입이 있으면 가능), 프리랜서 등 대부분의 개인이 신청 가능합니다.
✅ 신청 조건
- 담보 채무: 15억 원 이하
- 무담보 채무: 10억 원 이하
- 최근 5년 이내 개인회생 면책 이력이 없을 것
- 지속적인 소득이 있을 것 (아르바이트 포함)
📌 중요: 무직자는 사실상 어려우며, 미래에 상환 가능성이 있는 소득자만 해당됩니다.
💰 탕감 구조
- 3~5년 동안 법원이 정한 금액만 납부
- 납부 완료 후 잔여 채무는 전액 탕감 (최대 95%)
- 연체 이자·추심 중지
예시
- 채무 1억 원 → 월 30만 원 × 36개월 납부 → 총 1,080만 원만 상환 → 잔여 9,000만 원 전액 면책
💡 실사례
① 30대 직장인 (서울)
- 총 채무: 8,500만 원 (카드론, 마이너스통장)
- 월 상환금: 28만 원 × 3년
- 총 1,008만 원 상환 후 나머지 전액 면제
② 자영업자 폐업 후 배달 알바 중 (경기)
- 총 채무: 1억 3천만 원
- 월 상환금: 32만 원 × 5년
- 총 1,920만 원 납부, 1억 1천만 원 면제
⚠️ 유의사항
- 신용회복위원회 제도와 중복 불가
- 회생 중 신용카드, 대출 불가, 휴대폰 할부도 제한
- 법무사/변호사 비용 발생 (보통 100만 원 전후)
- 기간 내 납부 중단 시 폐지될 수 있음
📝 추천 대상
| 상황 | 추천 여부 |
|---|---|
| 카드 돌려막기 중 | ✅ 적극 추천 |
| 수입은 있으나 빚이 너무 많음 | ✅ 추천 |
| 무직이나 수입이 아예 없음 | ❌ 어려움 (최소한의 소득 필요) |
| 회생 중 차량 보유 | ⭕ 가능 (소형차 또는 생계용 인정) |
🕓 진행 절차
- 개인회생 신청서 작성 (변호사or법무사 또는 직접)
- 법원 접수 후 개시 결정
- 6개월~12개월 사이 인가 결정
- 3~5년간 분할 납부 후 면책 결정
- 모든 채무 탕감 완료
❓ 자주 묻는 질문 (Q&A)
Q1. 개인회생 중에 대출이 되나요?
❌ 안 됩니다. 개인회생이 시작되면 대부분 금융권 대출 및 카드 발급은 불가능합니다.
Q2. 개인회생 후 신용은 언제 회복되나요?
▶ 면책 후 5~6년 정도 지나면 신용등급이 회복되며, 대출·카드 발급이 가능해집니다.
Q3. 신용회복위원회 제도와 차이점은?
▶ 신용회복위원회는 채권자의 동의가 필요하지만, 개인회생은 법원이 강제력을 갖습니다.
Q4. 꼭 변호사를 써야 하나요?
▶ 꼭 그렇진 않지만, 경험이 없다면 어려운 절차가 많습니다.
비용은 변호사 평균200~300만원 내외, 법무사100~300만원 (선불+분할)입니다.